Финансовая защита на десятилетия

Фото: freepik.com

Глава государства Касым-Жомарт Токаев подписал важный для финансового рынка и миллионов казахстанцев закон, который дополнительно защищает сбережения казахстанцев в компании по страхованию жизни (КСЖ). Так, существенно расширились гарантии Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) на все виды накопительного страхования жизни (НСЖ).

До принятия закона гарантии ФГСВ распространялись практически на все виды обязательного страхования (кроме вмененного). Например , договоры страхования в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), пенсионные аннуитетные договоры (регулярные пожизненные выплаты из накопленных пенсионных средств).

Так, по данным Национального банка РК, по состоянию на первое июня 2025 года общий объём премий по программам накопительного страхования жизни в рамках ГОНС составил 527,7 млн тенге, что больше на 235%, чем за аналогичный период 2024 года.

Барьеры сняты

Если говорить про пенсионные аннуитеты, то с 2021 после внедрения государством отложенного пенсионного аннуитета продолжается тенденция роста спроса на данный продукт КСЖ. По данным НБ РК, по состоянию на первое июня 2025 года, общий объём премий по программе пенсионного аннуитета составил 154,7 млрд тенге, что больше на 39,3%, чем за аналогичный период 2024 года. НСЖ в эту защитную сеть не попадали.

«Этот закон снимает главный барьер: страх потерять накопленные деньги. Теперь государство гарантирует выплаты по всем накопительным полисам – как по банковским депозитам. Это повышает уровень доверия к продукту и делает накопительное страхование жизни полноценной частью финансовой системы», – уточнили в КСЖ Nomad Life.

НСЖ – это финансовый инструмент, объединяющий два важных элемента: защиту здоровья и накопление капитала. Это позволяет человеку одновременно получать страховую защиту на случай непредвиденных обстоятельств (например, смерти или инвалидности), а также накапливать средства на долгосрочные цели, такие как образование детей, покупка недвижимости или обеспечение достойной пенсии.

«В связи с расширением гарантий мы сосредоточим усилия на информационной поддержке и продвижении этих продуктов, чтобы большее число граждан могли воспользоваться преимуществами накопительного страхования, теперь дополнительно подкрепленного системой гарантирования. Дополнительных изменений в продуктовой линейке не планируется – действующие решения уже отвечают потребностям рынка и требованиям законодательства», – уточняет председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов.

Важно учитывать, что доходность вложений не гарантирована и зависит от экономической ситуации и эффективности управления капиталом страховщика. Поэтому НСЖ лучше рассматривать как долгосрочную стратегию накопления и защиты, а не способ быстрого заработка.

Сопоставимы с банковскими депозитами

«Принятие закона о расширении гарантий Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ) на все виды накопительного страхования жизни – это значимый шаг в развитии страхового рынка Казахстана. Данная мера усилит доверие граждан к долгосрочным страховым продуктам, что особенно актуально в условиях низкого уровня проникновения накопительного страхования», –подчеркивает Гульжан Джаксымбетова, которая в настоящее время возглавляет КСЖ ВСС Life.

По данным Нацбанка, на первое июня 2025 года лишь 86,1 тысячи человек (0,9% от экономически активного населения Казахстана) имеют полисы накопительного страхования жизни. Это очень низкий показатель даже для развивающихся стран, где полисами владеют в среднем 5-8% населения. Одним из ключевых барьеров всегда было недоверие к долгосрочным продуктам и опасения за сохранность накоплений. Гарантии ФГСВ минимизируют эти риски, обеспечивая клиентам защиту даже в случае ликвидации страховой компании.

«Это особенно важно для людей со средним уровнем дохода, которые ранее с осторожностью относились к долгосрочным инвестициям. Мы ожидаем, что закон не только повысит спрос на накопительное страхование, но и поспособствует притоку долгосрочных инвестиций в экономику страны», – считает Гульжан Джаксымбетова.

ФГСВ выступает «страховщиком для страховщиков». Если страховая компания, выдавшая полис НСЖ, обанкротится или лишится лицензии, фонд гарантирует выплату причитающихся клиенту накопленных средств в пределах установленных законом лимитов. Это защищает сбережения граждан от рисков несостоятельности страховой организации.

«Мы ожидаем роста интереса к полисам накопительного страхования. После вступления закона в силу страховые продукты станут сопоставимы с банковскими депозитами по уровню защищенности, что сделает их более привлекательными для широких слоев населения. Особенно это актуально для тех, кто рассматривает долгосрочные цели – накопление на образование, пенсию, здоровье. Закон усиливает чувство финансовой безопасности, а значит, спрос на такие полисы должен вырасти», – уточняют в пресс-службе КСЖ Halyk Life.

Надёжные партнёры на десятилетия

Компании страхования жизни – одна из самых устойчивых категорий финансовых организаций. В отличие от других бизнесов, КСЖ обязаны формировать резервы под каждый заключённый договор, что позволяет им сохранять финансовую стабильность даже в условиях экономических колебаний. В Казахстане случаи банкротства КСЖ единичны и связаны, как правило, с системными нарушениями, а не с самой природой страхового бизнеса.

Деятельность КСЖ строго регулируется Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), а также международными стандартами. Компании регулярно проходят аудиторские проверки, стресс-тесты и раскрывают информацию о финансовой устойчивости. Кроме того, активы КСЖ инвестируются в надёжные финансовые инструменты, что дополнительно снижает риски.

КСЖ – это долгосрочные финансовые партнёры, с которыми клиенты заключают договоры на 10, 20 и более лет. Такая модель требует высокой степени доверия и репутационной ответственности. Благодаря устойчивой бизнес-модели, обязательному резервированию средств и госконтролю КСЖ остаются надёжной опорой для миллионов граждан, обеспечивая финансовую защиту и накопления на будущее.

«Гарантирование ФГСВ является одним из важных факторов для развития отрасли, однако не единственным. Поэтому говорить о существенном росте интереса к полисам НСЖ в связи с планируемыми изменения пока рано, – уверена Ашимханова Алуа, управляющий директор, член правления КСЖ «Евразия». – Компании по страхованию жизни исторически устойчивы к изменениям, это доказывает и мировая практика. КСЖ не занимаются выдачей кредитов, а значит, не подвергают средства своих клиентов высокому кредитному риску. Вместо этого КСЖ осуществляют вложения в долгосрочные высоконадежные активы (высокорейтинговые ценные бумаги). Регулятор на ежемесячной основе осуществляет надзор и мониторинг деятельности компаний по страхованию жизни путём установления пруденциальных нормативов – таких как маржа платежеспособности, достаточность высоколиквидных активов».

Новые гарантии ФГСВ, в отличие от ограниченных гарантий по депозитам (КФГД), не имеют верхнего лимита по суммам выплат. Это делает накопительное страхование жизни конкурентоспособным инструментом для крупных инвестиций.

Что нужно рынку

«Для устойчивого развития сегмента накопительного страхования жизни в Казахстане важно внедрять налоговые стимулы для физических лиц, заключающих договоры с КСЖ по таким программам. Также необходимо развивать программы по повышению финансовой грамотности населения — как через государственные инициативы, так и через образовательные проекты», – считает председатель правления КСЖ Freedom Life.

«Для устойчивого развития накопительного страхования жизни в Казахстане, на наш взгляд, стоит рассмотреть внедрение налоговых льгот для физических лиц, заключающих договоры накопительного страхования жизни, усиление финансовой грамотности населения и цифровизацию процессов. Развитие онлайн-каналов поможет сделать продукт более доступным, особенно для молодежи и жителей регионов», – уверена управляющий директор, член правления КСЖ «Евразия».

«Для дальнейшего развития сегмента накопительного страхования в Казахстане стоит рассмотреть следующие меры: налоговые стимулы – внедрение вычетов или льгот по ИПН для владельцев полисов накопительного страхования; финансовое просвещение – активные кампании по обучению населения основам долгосрочного планирования и страхования; регуляторная поддержка для продуктов с инвестиционной составляющей; усовершенствование государственных программ с социальной составляющей для накоплений на образование и пенсионное обеспечение», – перечисляют в КСЖ Halyk Life.

«На мой взгляд, для дальнейшего роста рынка необходимо повышение финансовой грамотности населения – разъяснение преимуществ накопительного страхования; развитие цифровых платформ для удобного оформления и управления полисами, внедрение дистанционного сервиса для повышения прозрачности и скорости обслуживания, а также снижения расходов клиента, связанных с получением страховых выплат. Совокупность этих мер поможет ускорить развитие рынка и повысить доверие граждан к долгосрочным страховым продуктам», – считает Гульжан Джаксымбетова.

«Необходимо продолжать курс на повышение финансовой грамотности, развивать цифровые каналы дистрибуции, а также рассмотреть налоговые стимулы, которые сделали бы накопительное страхование более привлекательным. Также важно формировать культуру долгосрочного финансового планирования среди населения, начиная со школьного и студенческого возраста», – заключают в КСЖ Nomad Life.

КСЖ страхование